自動車保険は、自動車を運転する人の義務です。自動車保険の目的としては、まず第１に被害者への賠償（加害者としての金銭的リスクを回避）、続いて、自分の車の損害をカバー、自分自身への補償を充実となります。不幸にも事故を起こした場合、せめて被害者に対し、金銭的補償を行うことが最優先になります。したがって、最低限必要な保険として、対人、対物、自損、搭乗者障害が必須の保険となります。そして、自分のクルマの損害をカバーする車両保険やその他特約を検討しましょう。安心を追求すると、保険料は高くなります。価格と補償のバランスの判断がポイントとなります。

業務および通勤に使用していない場合、リスク細分型保険では大幅に安くなる可能性があります。また、保険料が安いということは、もちろんですが、故障などへのサービス（ロードサービス）も安心を買うという意味では重要です。どの保険会社もロードサービスを付加しています。ご自分にあった内容を選びましょう。また、損害保険会社は、生命保険会社と違って、逆ザヤの問題はなく、経営も安定しているところが多く、１年更新ですので、経営の安定については、それほど心配する必要はないと思います。 　自動車保険選びのポイント １．保険料の安さ スタイル（運転頻度）に合った、割安な保険料で選びましょう！ 複数の会社から見積もりをとりましょう！ ２．ロードサービスの充実度 ご自分のスタイルと保険料とのバランスで考えましょう！ ■ リスク細分型保険会社 リスク細分型の保険会社をご紹介します。お気軽にお見積もりをご請求し、比較してください。 ※他社と契約されている場合は、現保険証券をご用意ください。 ■ 三井ダイレクト損保の自動車保険 　 　　　　 インターネットで契約すると、すべての方が3,000円割引!! ●　ロードサービス ・ トラブル緊急対応サービス ： ・キー閉じこみ ｜ ・バッテリー上がり ｜ ・パンク タイヤ交換 ｜ ・落輪 ｜ ・ガス欠 ・ 宿泊費用サービス ： 当日の宿泊費用を1名1万円までサービス ・ 帰宅費用サービス ： 当日または翌日の帰宅費用を1名1.5万円までサービス ・ 車両搬送サービス ： お車の運搬費用を5万円までサービス ■ チューリッヒ 　 　　　　 ひとりひとりのリスクに合わせて合理的に自動車保険料を算出。ダイレクト・マーケティングで割安な自動車保険料を実現！自動車保険顧客満足度ランキング同率第１位！！（出展：J.D. パワー　アジア・パシフィック） ●　ロードサービス ・ カートラブルクイックサービス ： 故障・トラブル時に現場に急行し無料で緊急対応 ・ レッカーサービス ： 走行不能のお車を現場から最寄りの指定修理工場まで無料で牽引 ・ レンタカーサポート ： 緊急的な代車として、レンタカーを手配 ・ 宿泊費用サポート ： 事故・故障を問わず、当日一泊の宿泊費を37,500円まで補償 ・ 帰宅費用サポート ： 帰宅に要した電車・バスなどの交通費を一名につき20,000円まで補償 ・ ピックアップサポート ： 現地での修理完了後のお車をご自宅まで搬送します。 ・ キャンセル費用サポート ： 目的地に向かう途中でのお車の事故や故障により生じたホテルなどの宿泊施設や航空機などの旅客輸送サービス、旅行契約のキャンセル費用を、30,000円まで補償 ■　 ソニー損保の自動車保険 　 　　　　 ソニー損保の自動車保険は走る分だけの保険料。しかも走らなかった分の保険料は、翌年にくりこせます。ロードサービスも安心・納得！ ●　ロードサービス ・ クイックサポート ： ・キー閉じこみ ｜ ・バッテリー上がり ｜ ・タイヤ交換（パンク時） ・落輪 ｜ ・ガス欠 ｜ ・その他３０分程度の軽作業 ・ レッカーサポート ： 走行不能のお車を現場から最寄りの指定修理工場まで無料で牽引 ・ 宿泊サポート 帰宅サポート ： 外出先での事故や故障によりお車が自力走行不能となった時、代替交通機関や宿泊施設の手配を行い、その費用をお支払いします。 ■ アメリカンホーム・ダイレクト 　 　　　　 全国約8,200ヶ所のサービス拠点でバックアップ。24時間365日緊急対応。ご契約いただいたすべてのお車に対して無料でサービスを提供。ご自宅でのトラブルにも駆けつけます。 ●　ロードサービス ・ トラブル対応サービス ： ・キー閉じこみ ｜ ・バッテリー上がり ｜ ・タイヤ交換（パンク時） ・冷却水補充 ｜ ・ガス欠 ｜ ・各種バルブ取り替え ・ レッカーサービス ： 指定する最寄りの修理工場まで移送する場合は移送距離を問わず無料です。 ■　損保２４　 　　　　 安田ライフダイレクトが「そんぽ24」になりました。インターネットや電話を使ってのダイレクトサービスでリーズナブルな価格を実現しています。ネットでのご契約なら5％お得！ロードサービスも充実！ ●　ロードサービス ・ トラブルサポートサービス ： ・キー閉じこみ ｜ ・バッテリー上がり ｜ ・タイヤ交換（パンク時） ・落輪 ｜ ・ガス欠 ｜ ・プラグ、ヒューズの取替え ・ レッカーサポート ： 走行不能のお車を現場から最寄りの指定修理工場まで無料で牽引。（ユーザー指定も可能） ・ アクシデントサポートサービス ： 遠方での事故や故障で、レッカーサービスを受けられたお客さまに、次のサービスを提供します。 ・宿泊費用 ｜ ・帰宅費用 ｜ ・レンタカー費用 ・修理完了車の自宅無料配送 ■ アクサダイレクト 　　　　 外資系保険会社のリスク細分型保険です。安い保険料に充実した補償内容。2，500円のインターネット割引で、さらに安くなります。 ●　ロードサービス 事故や故障によりお車にトラブルが発生したときは、最寄りのネットワーク拠点から 提携業者が現場に急行し各種サービスを提供いたします。 ■ 自動車保険一括見積もり 自動車保険見積を一括でとるサービスを提供している会社をご紹介します。依頼する保険会社を選ぶこともできます。なお、保険会社によっては条件により見積もりが取れない場合があります。 ※他社と契約されている場合は、現保険証券をご用意ください。 ■ 比較.comの自動車保険一括見積もり! 　　　　 比較．ｃｏｍ株式会社 ■　提携保険会社 ・ゼネラリ保険 ｜ ・ソニー損保 ｜ ・三井ダイレクト損保 ■ 無料保険見積もりＱｕｓｙ 　 　【無料】で最大10社から自動車保険を一括見積り　　　 株式会社オプト ■　提携保険会社 ・ゼネラリ保険 ｜ ・ソニー損保 ｜ ・三井ダイレクト損保 ｜ ・あいおい損保 ｜ ・アクサダイレクト ｜ ・アメリカンホーム ・セコム損保 ｜ ・チューリッヒ ｜ ・日本興亜損保 ｜ ・三井住友海上 ■ インズウェブ 　「自動車保険一括見積りサービス」で、全員にもれなく500円の商品券プレゼント！ ファイナンス・オール株式会社 ■　提携保険会社 ・ゼネラリ保険 ｜ ・ソニー損保 ｜ ・三井ダイレクト損保 ｜ ・全労済 ｜ ・アクサダイレクト ｜ ・アメリカンホーム ・セコム損保 ｜ ・チューリッヒ ｜ ・三井住友海上 ｜ ・エース保険 ｜ ・損保ジャパン ｜ ・日新火災 ・損保２４ ｜ ■ 自動車保険に悩んだら ■　 『無料』BART自動車保険Web診断 　　　　 株式会社ビジネス・アーキテクト 保険会社各社よりバラバラと届く見積書を、見比べる必要がありません。診断書１枚で、 「どうすれば安くなるのか？」 「安いけど事故対応力はどうなのか？」 「補償を厚くするためには、いくらかかるのか？」 他にも保険会社の格付や成長性など、一覧表で、色々な自動車保険を、比べることが出来ますので、条件にあわせて何度も見積をとる手間も省けます。 情報を入力して送信すると、各社の保険商品の内容・特長・保険料を一覧にして、お薦め商品までつけた保険診断レポートを無料でお送り致します。 お車を自家用で使用されている方のみとなっています。悩んだ時に試すのもよいかもしれません。

我々の保険料は、リスクに応じて区分されています。リスクが高いと思われる方の保険料は高くなります。１９９７年から外資系保険会社で販売されるようになりました。その保険料の算出の基準となるリスクの区分を細かく設定することによって、リスクに応じた保険料を細かく設定したものが「リスク細分型」です。ちなみに、保険業法施行規則によれば、年齢／性別／運転歴／使用目的／使用状況（年間走行距離など）／車種／安全装備（エアバッグ・ＡＢＳ・衝突安全ボディなど）／所有台数／地域　という９つのリスク要因で保険料に差をつけてもよいことになっています。リスクを細かく設定することによって、従来の保険料より、上がる方もいれば、下がる方もいます。レジャーなど休日のみ運転される方などは、おおむね３，４割安くなるようです。私も、昨年リスク細分型に切り換えたのですが、４割ほど安くなりました。算出の基準は、各保険会社によって異なりますので、いくつかの会社にお見積もりをとることをおすすめします。算出の基準の目安は以下のとおりです。（採用していない保険会社もあります） ● 年齢　 ： ２０代の事故が多いため、２０代は保険料が高めとなります。 ● 免許取得年数 ： 免許を取得した年数によって保険料が変わります。 ● 性別 ： 男性より女性のほうが事故の割合が低いため、女性のほうが保険料が安くなります。 ● 地域 ： ”北海道・関東・関西”は、事故の割合が高いようです。保険料は高くなります。逆に、低い地域は、”東北・四国・九州”　です。　 ● 使用目的 ： 業務や通勤に使用していると、保険料は高くなります。休日のみ運転される方は、保険料は安くなります。 ● 年間走行距離 ： 年間走行距離が多いほど、保険料は高くなります。 ● 運転免許証の色 ： ゴールド／ブルー／グリーンのいずれかにより保険料が異なります。

保険を検討する前に、基本的な保険用語を確認しておきましょう。用語の意味を取り違えていると、保険金が支払われないなどといったことにもなります。 被保険者 保険の補償を受けられる人 保険料 保険契約者が保険会社に支払うお金のこと（掛け金） 保険金 事故などで保険会社が支払うお金のこと 保険金額 保険会社が保険契約に基づいて支払う保険金の最高限度額 保険価額 保険をかけるものの価値のことで時価額ともいいます。 担保／不担保 担保とは保険金を支払うこと。不担保とは保険金を支払わないことです。 免責金額 保険会社が保険を支払わない被保険者の自己負担分のことです。

自動車保険の選択で最も重要なのが、対人、対物、自損、搭乗者傷害の補償です。被害者への補償ということもありますが、対人の場合など、億を超える金額にもなるためです。 ■ 対人保険 対人賠償保険は、他人の死亡や怪我を補償するものです。つまり、家族は対象外となります。例えば、単独事故を起こした場合、同乗していた家族が怪我をしても対人賠償保険からの補償はありません。しかし、友人が同乗していた場合、友人は他人ですので、対人保険は支払われます。対人の保険金額ですが、1億、2億といった高額賠償の例も結構ありますので、無制限がおすすめです。 ■ 対物保険 対物賠償保険は、他人の車や所有物を破損させた場合、保険金が支払われます。対人と同様、他人のものを補償するもので、自分のものや家族のものを破損させても補償の対象外となります。対物保険の保険金ですが、対人ほど高額賠償は多くありません。しかし、店舗に突っ込むなどといった事故の場合も考えると無制限だと安心ですが、一般的には１，０００万円または２，０００万円といったところです。 ■ 自損保険 ドライバーの一方的な過失での事故の場合、ドライバー（被保険者）が死傷しても、自賠責保険で補償されません。このような場合、被保険者を補償するのが自損事故保険です。飲酒運転や無免許運転の事故では支払われません。なお、自損事故保険は対人保険とセットになっています。 ■ 搭乗者傷害保険 「搭乗者傷害保険」は､搭乗中の人が、死亡または傷害を負った場合に保険金が支払われる保険です。、「搭乗者」というのは､そのクルマに乗っているすべての人のこと、つまり、同乗者だけでなくドライバー本人も含まれています。 年齢条件・家族限定 自動車保険には、年齢条件というものがあります。この年齢条件は保険料に大きな差がでます。３０歳不担保と全年齢担保では、倍くらい保険料に差があります。しかし、３０歳未満不担保で２９歳に人が事故を起こしても、まったく補償されません。家族限定も家族以外の人が事故を起こしても補償されません。年齢条件と家族限定はしっかり確認して、条件を設定しましょう。 （参考） 全年齢担保 全年齢の方が補償対象です。 ２１歳未満不担保 ２１歳未満の方は、補償されません。 ２６歳未満不担保 ２６歳未満の方は、補償されません。 ３０歳未満不担保 ３０歳未満の方は、補償されません。

対人や対物保険は、他人を補償する保険ですが、車両保険は、自分のクルマのための保険です。保険金額は、契約のクルマの種類によって保険会社で決まっていますが、補償の範囲は選択できます。車両保険は、大きく３つからなります。 ● エコノミー　 他車との衝突　 ● エコノミー＋Ａ特約　 他車との衝突、盗難・自然災害 ● 一般車両 他車との衝突、盗難・自然災害、単独事故、当て逃げ ■ エコノミー エコノミーは、車対車の衝突などの損害のみのカバーとなります。つまり、相手側の対物で補償されない自己負担分への補償となります。例えば、過失割合が４：６の事故で、修理費が３０万円かかった場合、６割が相手の対物保険で補償され、４割が自己負担分となります。 ■ エコノミー＋Ａ特約 エコノミー＋Ａは、エコノミーの補償に盗難や自然災害の補償が加えられたものです。また、エコノミー＋Ａは、走行中の飛び石でのフロントガラスの破損も補償対象となります。最近は、盗難も多くなっていますので、狙われやすい高級車や人気のあるクルマに乗っている方にはおすすめかもしれません。 ■ 一般車両 一般車両は、エコノミー＋Ａに、単独事故や当て逃げも補償され、車両損害のほぼすべてをカバーします。その分、保険料は高くなります。 車両保険の免責金額 車両保険の保険料に大きく影響を与えるものに免責金額があります。免責金額とは自己負担分のことですが、免責金額を高く設定すると保険料が安くなります。しかしながら、免責金額を設定しても、自己負担が発生しない場合もあります。例えば、過失割合が４：６の事故で、修理費が３０万円かかった場合、免責金額を５万円に設定していたとすると、５万円の自己負担が発生しそうですが、実際は、６割の相手の対物保険分（この場合、１８万円）に免責金額があてられます。過失割合が９：１の場合、１割の相手の対物保険分は、３万円となりますので、自己負担が２万円発生します。飲酒運転での事故の場合、支払わないとする保険会社が増えています。くれぐれも飲酒運転はやめましょう。

特約は安心の追求です。当然、保険料に跳ね返ってきます。価格と安心のバランスを考えることが重要となります。 ■ 等級プロテクト特約 １年間無事故の場合、１等級アップしますが、事故（保険金請求）を起こすと、３等級ダウンし、翌年の保険料があがります。通常、新規契約時は6等級からスタートします。等級プロテクト特約は、1回のみの事故の場合、翌年の等級を同じ等級に据え置く特約です。１２等級以上の方ですと、3等級ダウンしても、保険料は１０％程度以下のアップですが、１０等級以下の方ですと２０％以上のアップとなります。 表１：　自動車保険等級割引率表 　保険を使わないほうがトク？ 対物保険や車両保険の場合、軽度の補償金額であれば、保険請求を行わないほうがトクな場合があります。前述のように、保険請求を行うと翌年から３等級ダウンします。これは、翌年以降ずっと続くものです。例えば、現在６等級の方（仮に保険料が年間９万円とします）が５万円の保険請求を行うとします。そうすると。翌年の保険料は、３等級が適用され12万円となります。無事故の場合だと、７等級で保険料は8万円です。その差額は、−４万円です。その翌年の保険料は、１等級アップして４等級となり１０万円となります。保険請求しなかった場合は、８等級で７万円となり、その差額は、ー３万円であわせて、−７万円の負担増となります。これは、ずっと続きますので、保険請求しなかったほうがトクだったということなります。 ■ ファミリーバイク特約 ファミリーバイク特約は、契約者の家族が原付バイクで対人・対物および自損事故を起こした場合、補償されます。この特約は、家族のバイク以外に他人から借りたバイクでの事故も補償されます。 ■ 新車新価保険特約 車両保険の上限は、修理費用または保険金額が上限となります。廃車同然の事故でも修理が基本となります。廃車同然だと修理してまで、乗りたくないという方も多いと思います。この特約は、契約の価格を限度に新車の購入費用を補填してくれます。なお、特約には修理費用が新車価格の５０％以上という条件があります。 ■ 他車運転危険担保特約 他人のクルマで事故を起こした場合、この特約で補償されます。事故を起こしたクルマが年齢や家族限定などのため補償外になった場合以外にも、事故を起こしたクルマの契約者の等級がアップされ迷惑をかけることを防ぐこともできます。 ■ オールリスク免責ゼロ特約 車両保険の免責金額をゼロにする特約です。（車両保険参照）