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変額保険
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変額保険とは
変額保険とは、予定利率ではなく株や債券で運用した実績に応じて、受取額が変わる保険です。変額終身保険や変額年金保険があります。
運用資産は他の生命保険資産とは別に管理されています（別勘定）。つまり、商品特性は投資信託と同じです。なお、変額が前提ですが、払込保険料は最低保証する「年金原資保証型」などの人気が高いようです。
| ■ 変額保険のメリット |
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- 運用実績により、受け取れる保険金が増える可能性がある。
- インフレに対応できる。
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| ■ 変額保険のデメリット |
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- 運用がうまくいかない場合、受け取れる保険金が少なくなる（元本保証のある保険もあります）。
- 販売手数料や運用管理費などのコストがかかる（コストがかかるということは、運用益を出しづらくなります）。
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 変額保険のシェア |
| 2004年1月14日 日本経済新聞より |
変額年金保険販売シェア
（保険契約高、生保２０社、全体４兆３７００億円 ２００４年9月末） |
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変額年金保険の販売シェアをみると、カタカナ生保（外資系）が多いです。
運用がうまくいけばという条件があるのですが、そもそも運用がうまくいくようでしたら、逆ザヤに苦しむ必要はなく、予定利率もこれほど下げることもなかったでしょう。
しかし、日本は、今後インフレに向かう傾向がありますので、変額保険は比較的インフレに対応できますので、インフレ対策としての生命保険という意味では、検討してみてはいかがでしょうか。
（参照：日本の財政、インフレ）
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- 元本保証（100％や110％保証）がある場合、どうしても安全な運用になってしまい、高い運用益が望みにくくなります。運用益を期待するならリスクは伴いますが、元本保証のない変額保険という選択肢もあるでしょう。
- 変額保険は、インフレに強いことになっていますが、債券中心の特別勘定の場合、インフレへの対応は弱くなります。
- 死亡保障は、運用期間中のみの保障となります。
- 途中解約すると、運用が好調でないと元本割れの可能性があります。
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